مسؤوليات البنك المركزي تجاه تحقيق الشمول المالي.
بروفيسور بدر الدين عبد الرحيم إبراهيم
كبير خبراء برنامج الخليج العربي للتنمية، آجفند.
تلعب الحكومات ممثلة في البنك المركزي أدوار أساسية لدعم وتطوير نظام مالي شامل يعمل بشكل جيد لتحقيق الشمول المالي. تتعلق أول مهمتين رئيسيتين تنظيم القطاع وإنفاذ القواعد وحماية الزبائن، بينما تمثل الأدوات الأخرى نقاط اضافية. فيما يلي قائمة ارشادية بمهام البنك المركز في الشمول المال:
التنظيم من أجل الإدماج المالي عبر إنفاذ السلوك والمعايير الفضلي. يتمتع البنك المركزي بوضع فريد وسلطات غير محدودة في وضع وإنفاذ القواعد والسياسات والتوجيهات التي تعزز الإدماج المالي من خلال قدرته وخبراته في التنظيم ووضع المعايير المطلوبة، وتشمل ترخيص مقدمي الخدمات و المنتجات ومتابعتها وتمكين التشغيل البيني، وتشجيع المنافسة، و غيرها من المكونات الحاسمة للنظام المالي الشامل. بطبيعة الحال، لا يأتي التنظيم أيضًا دون فرض تكاليف الامتثال على مقدمي الخدمات، الهدف من التنظيم بناء مؤسسات فاعلة ومحوكمة للوصول إلى جميع الناس بتكلفة معقولة ومواكبة التكنولوجيا وتفضيلات المستهلكين المتغيرة.
حماية المستهلكين/ الزبائن وإنفاذ الحماية. السلطات التنظيمية هي الجهات الفاعلة الوحيدة التي تتمتع بسلطة كاملة لحماية الزبائن من الأذى التي يمكن أن تسببه المؤسسات في التعامل معها من قبل الجهات الفاعلة السيئة، والمنتجات أو الممارسات الاستغلالية أو المسيئة أو غير العادلة أو الخادعة. وفي النظام المالي الشامل، يأخذ هذا في الاعتبار أيضًا إطارًا أوسع يشمل حماية البيانات والخصوصية والأمن السيبراني.
الاستثمار المباشر و تحفيز رأس المال من القطاع الخاص. في النظام المالي، تكون حركة رأس المال من القطاع الخاص ذات أهمية كبيرة للشمول المالي حيث يمكن أن يسد رأس المال الخاص في شكل مشاهمات رأسمالية أو اقراضية/تمويلية الفجوات أو المستويات غير المثلى من رأس المال للمجتمعات المحرومة . وبوسع البنك المركزي أن يتصرف بشكل مباشر كممول ومستثمر، أو بشكل غير مباشر من خلال تشجيع ومكافأة السلوكيات لتدفق رأس المال القطاع الخاص، التي تزيد من الشمول المالي. وبوسع البنك المركزي ، كمستثمر مباشر، أن يخصص ويوجه الأموال العامة للاستثمار عبر مقدمي الخدمات المالية. وبوسع البنك المركزي أيضاً أن يتصرف بشكل غير مباشر، فيحفز تدفق رأس المال الخاص نحو مجالات ذات عائد اجتماعي أعلى داخل الاقتصاد من خلال الإعفاءات الضريبية. كما يمكنه أن يحفز التمويل المصرفي للشمول المالي عبر ضمانات القروض أوحتي الاعفاء جزئيا من نسبة الاحتياطي القانوني. وتشكل مثل هذه الإجراءات سلوك للجهات الفاعلة القائمة على السوق داخل النظام المالي لتحقيق نتائج شاملة.
تيسير الشراكات وأشكال التعاون الأخرى. يمكن أن تكون الشراكات والتجمعات والتعاون بين القطاعين العام والخاص وأشكال التعاون الأخرى مع الجهات الأجنبية وسيلة رائعة وفاعلة لمعالجة الاحتياجات التمويلية الحرجة لا يرغب البنك المركزي أو مؤسسة تمويل واحدة في معالجته بمفردها أو قادرة علي معالجتها بمفردها.
بناء البنية الأساسية الحيوية. البنية الأساسية المالية عالية الجودة يستخدمها – سواء لتوفير منتجات مالية عالية الجودة وبأسعار معقولة للناس، أو لتقديم البرامج الاجتماعية المتعلقة بالشمول المالي بشكل آمن وموثوق وفعال. داخل النظام المالي، قد توجد فجوات داخل البنية الأساسية المالية للدولة. أو ربما تكون البنية الأساسية المطلوبة موجودة، لكنها باهظة الثمن أو قد لا تخدم احتياجات السكان المعرضين للخطر تاريخيًا. على هذا النحو، قد تكون هناك حاجة إلى الاستثمار العام – إما من خلال بناء مثل هذه البنية الأساسية الحيوية بشكل مباشر أو من خلال الشراكات.
توفير الخدمات الضرورية. في الحالات التي يكون فيها الفاعلون في القطاع الخاص أو الاجتماعي غير راغبين أو غير قادرين على توفير سلعة أو خدمة أساسية، يمكن للبنك المركزي التدخل لسد الفجوة من خلال تقديم الخدمة بشكل مباشر أو استخدام الشركات المدعومة من القطاع العام في القيام بذلك. ومع ذلك، فإن التوفير العام المباشر للخدمات المالية يواجه أيضًا تحديات: فهو يفتح الباب أمام المنافسة المباشرة مع مقدمي الخدمات المالية الخاصة أو الاجتماعية. وعلاوة على ذلك، قد تنتج المؤسسات المالية التي تديرها الحكومة الجمود وانعدام الكفاءة والخبرة في أفضل الأحوال، أو المحسوبية والفساد في أسوأ الأحوال.
